HAYAT SİGORTALARI VE BİREYSEL EMEKLİLİK SİSTEMİ

. Muhtemel Ödemelerle İlgili Çalışmalar: Ürünün fiyatı, taksitlendirilmesi ve satılabilirliği konusunda bir alt yapı çalışması yapılır. Finans ve tahsilat departmanları bu süreci tamamlarlar.

Mortaliteyi Etkileyen Faktörler:
1. Kişiye Bağlı Değişmeler:
a. Yaş
b. Cinsiyet
c. Meslek ve özel meraklar (hobiler)
d. Kalıtımsal özellikler
e. Alışkanlıklar (Sigara, içki, uyuşturucu v.b.)
f. Toplumsal sınıf ve yaşam biçimi
g. Medeni hal

2. Dış Etkenlere Bağlı Değişmeler:
a. Irk
b. Yaşanılan ülke ve çevre
c. Salgın hastalıklar

d. Savaş
e. Göç hareketleri
f. Çevre kirlenmesi

3. Uzun Süreli Değişmeler:
a. Tıp alanındaki gelişmeler
b. Teknolojik değişmeler
c. Çevresel değişmeler

Hayat sigortasında belirlenen safi riziko değerlerine şarjmanlar ve rezervin de eklenmesiyle tarife primi oluşur. Hayat sigortası tarife priminin hesaplanmasında aşağıdaki unsurlar mutlaka dikkate alınmalıdır.
1. Tazminatlar: Tazminat miktarı sigorta bedeli ile ölüm veya yaşama hali rizikosunun gerçekleşme olasılığının çarpımına eşittir. Çeşitli istatistiksel ve matematiksel yöntemler kullanılarak aktüerler tarafından hesaplanır. Tazminatların geçmiş yıl deneyimlerine ve riskin gerçekleşme olasılıklarına göre de belirlenmesi mümkündür. Sigorta şirketi her yaşa göre düzenlenmiş mortalite tabloları kullanarak tazminat miktarını tahmin ederler.
2. Katastrofik risk: Aynı türdeki rizikonun yaygın olarak ve belli bir dönemde gerçekleşmesi olasılığıdır. Örneğin deprem sonucu toplu ölümler prim hesaplamalarında dikkate alınmalıdır.
3. İdare ve Tahsil Masrafları: Sigorta şirketinin sigortacılık faaliyetlerinden kaynaklanan genel giderlerinin poliçe bazındaki değeridir. Riskin yüklenimi ile ilgili tüm masraflar kural olarak safi prime yansıtılmalıdır.
4. Rezervler: Sigorta şirketinin üstlendiği rizikolar için rezerv ayrıldığı durumlarda bunun etkisi primlere yansıtılmalıdır. Sigorta şirketlerinin sigortalılara olan yükümlülüklerine istinaden ayırdıkları matematik karşılıkların dışında mali bünyenin güçlenmesi ve olağanüstü durumlar için ayırdıkları rezervler, kullanılacak fon miktarını azaltması nedeniyle prim hesaplamalarında
dikkate alınmalıdır.
5. İşletme Kârı: Sigorta şirketleri kâr amacı güden işletmeler olduklarından primlerin belli bir kâr marjı içermesi gerekir.

Kaza Sonucu Vefat Teminatı
Sigortalı derhal veya kaza tarihinden itibaren bir sene zarfında vefat ettiği takdirde, poliçede belirtilen tazminat bedeli menfaattarlara, yoksa kanuni varislere ödenir. Aşağıdaki haller kaza sayılır:
a. Birdenbire ve beklenilmeyen bir şekilde ortaya çıkan gazların teneffüsü,
b. Yanıklardan ve ani bir hareket neticesinde adale ve sinirlerin incinmesi, burkulması ve kopması,
c. Yılan veya haşerat sokması neticesinde meydana gelen zehirlenmeler.
d. Isırılma neticesinde meydana gelen kuduz sonucu oluşan vefat hali veya bedensel hasarlar.

Eğitim Poliçesinde 3. yıldan sonra iştira (ayrılma) ve ikraz (borçlanma) hakkı vardır.

Süreli Vefat Sigortası
Sigortalıların, diledikleri süre boyunca, yaşam kaybı durumunda diledikleri kişi ya da kuruma miras bırakmalarını garanti eden bir sigortadır. Yaşam kaybı durumunda kendisine ekonomik olarak bağımlı olan kişilerin, yaşam tarzlarını değiştirmek zorunda kalmalarını istemeyen herkes Süreli Vefat Sigortası
yaptırabilir.
Sigorta Süresi: Sigortalının isteğine göre, 2-52 yıl arasında belirlenebilir. Sigorta giriş yaşı 18-60 yaşlar arasında olmalıdır. Sigortalılık yaşı 70’i geçemez. Bir yıldan uzun bir süre için yapılmakla birlikte, sadece ilk yıl prim ödenir.

Süre Sonu Kapital Teminatı
Risklerden herhangi birinin sigorta süresinde gerçekleşmemesi durumunda primlerin teknik kesintiler yapıldıktan sonra nemalandırılarak süre sonunda sigortalıya geri ödenmesidir. Sigortalı, sigorta başlangıcında belirlediği tarihte, ya da 10 yıl dolduktan sonra herhangi bir anda gelir alma hakkını
kullanabilir.

İlaç Gönderimi Hizmeti: Bulunulan yerde doktor tarafından yazılmış ve acil gereksinimi olan ilaçların bulunmaması halinde (tıbbi gerekliliği Medikal Ekip tarafından onaylanan) reçeteli olmak kaydıyla yılda 2 kez ücretsiz olarak gerekli ilaç(lar) gönderilir. İlaç masrafları sigortalı tarafından karşılanır.

Riziko
Hayat sigortalarında 3 temel riziko vardır.
a. Vefat Riski: İnsanların gerek ecelen gerekse herhangi bir kaza sonucu yaşamını yitirmesi halinde, yakınlarının hayat standardında meydana gelecek olağanüstü düşüş veya kayıplar ölüme bağlı risklerdir.
b. Maluliyet Riski: Gerek kaza gerekse hastalık sonucu oluşabilecek çeşitli sakatlıklara bağlı olarak yine çalışma hayatının kısmen veya tamamen sona ermesi sonucu meydana gelecek hayat standardı düşüş ve kayıpları maluliyet risklerini oluşturmaktadır.
c. Emeklilik Riski (Yaşama Riski): İnsanların belli bir yaştan sonra çalışamayacak ve kendi kazançlarını sağlayamayacak duruma gelmeleri sonucu hayat standartlarında meydana gelen düşüşler emeklilik risklerini oluşturmaktadır.

Hayat sigortasında belirlenen safi riziko değerlerine şarjmanlar ve rezervin de eklenmesiyle tarife primi oluşur. Hayat sigortası tarife priminin hesaplanmasında aşağıdaki unsurlar mutlaka dikkate alınmalıdır.
1. Tazminatlar: Tazminat miktarı sigorta bedeli ile ölüm veya yaşama hali rizikosunun gerçekleşme olasılığının çarpımına eşittir. Çeşitli istatistiksel ve matematiksel yöntemler kullanılarak aktüerler tarafından hesaplanır. Tazminatların geçmiş yıl deneyimlerine ve riskin gerçekleşme olasılıklarına göre de belirlenmesi mümkündür. Sigorta şirketi her yaşa göre düzenlenmiş mortalite tabloları kullanarak tazminat miktarını tahmin ederler.
2. Katastrofik risk: Aynı türdeki rizikonun yaygın olarak ve belli bir dönemde gerçekleşmesi olasılığıdır. Örneğin deprem sonucu toplu ölümler prim hesaplamalarında dikkate alınmalıdır.
3. İdare ve Tahsil Masrafları: Sigorta şirketinin sigortacılık faaliyetlerinden kaynaklanan genel giderlerinin poliçe bazındaki değeridir. Riskin yüklenimi ile ilgili tüm masraflar kural olarak safi prime yansıtılmalıdır.
4. Rezervler: Sigorta şirketinin üstlendiği rizikolar için rezerv ayrıldığı durumlarda bunun etkisi
primlere yansıtılmalıdır. Sigorta şirketlerinin sigortalılara olan yükümlülüklerine istinaden ayırdıkları matematik karşılıkların dışında mali bünyenin güçlenmesi ve olağanüstü durumlar için ayırdıkları rezervler, kullanılacak fon miktarını azaltması nedeniyle prim hesaplamalarında dikkate alınmalıdır.
5. İşletme Kârı: Sigorta şirketleri kâr amacı güden işletmeler olduklarından primlerin belli bir kâr marjı içermesi gerekir.

Sigorta Şirketleri niçin yeni hayat sigortası ürünlerine ihtiyaç duyarlar?
Yeni Pazar Yaratmak: Sigorta şirketlerinin piyasadaki mevcut ürünleri, zaman içerisinde eskiyebilir. Şirket yeni bir ürün ile pazar payını değiştirebilir.
Şirketin Karını Arttırmak: Yükselen yeni poliçe satışlara bağlı olarak şirket karında artışlar olabilecektir. Özellikle genel giderleri arttırmadan yapılacak yeni ürünlerin şirket karı üzerinde olumlu etkisi olacaktır.
Şirketin Pazardaki İmajının Değişim: Yeni bir hayat sigortası ürünü ile sigorta şirketinin piyasadaki imajında değişim olacaktır. Müşteriler (Sigortalı) poliçe tercihinde yeni ve farklı bir ürünün olumlu etkisi olacaktır.
Piyasadan Kaynaklanan Yeni İhtiyaçlara Cevap: Pazardaki müşterilerin ihtiyaçları zaman içerisinde değişebilmektedir. İhtiyaçların değişimine bağlı olarak yeni ürünler gündeme gelmektedir.
Şirketin Aktivitesini Arttırmak ve Heyecan Yaratmak: Yeni ürünlerin tasarımı ve çalışmaları şirket çalışanlarının aktivitesi ve heyecanını arttırmaktadır.

Yatırımla İlgili Ön Çalışmalar: Bu projenin uygulanabilmesi için ne kadarlık bir bütçeye ihtiyaç olacağı ve buradaki fonların nasıl değerlendirileceği konusunda bir çalışma yapılır.

Sermaye eksikliğinden kaynaklanan: Geliştirilen bazı ürünler için sigorta şirketlerinin mali yeterliliği sorun olarak karşısına çıkabilir. Reasürans kapasitesinin destek olamadığı bazı ürünler için bu durum ciddi bir problem oluşturabilmektedir.

Hayat sigortalarında konu insan hayatı ve söz konusu kişilerin hayatta kalma veya ölme ihtimali olduğundan bu ihtimalleri içeren ölüm tabloları (Mortalite Tabloları) sigorta şirketlerinin prim hesaplarken esas aldıkları en önemli unsurlardan biridir.
Mortaliteyi Etkileyen Faktörler:
1. Kişiye Bağlı Değişmeler:
a. Yaş
b. Cinsiyet
c. Meslek ve özel meraklar (hobiler)
d. Kalıtımsal özellikler
e. Alışkanlıklar (Sigara, içki, uyuşturucu v.b.)
f. Toplumsal sınıf ve yaşam biçimi
g. Medeni hal

Dış Etkenlere Bağlı Değişmeler:
a. Irk
b. Yaşanılan ülke ve çevre
c. Salgın hastalıklar
d. Savaş
e. Göç hareketleri
f. Çevre kirlenmesi

Hayat sigortasında belirlenen safi riziko değerlerine şarjmanlar ve rezervin de eklenmesiyle tarife primi oluşur. Hayat sigortası tarife priminin hesaplanmasında aşağıdaki unsurlar mutlaka dikkate alınmalıdır.
1. Tazminatlar: Tazminat miktarı sigorta bedeli ile ölüm veya yaşama hali rizikosunun gerçekleşme olasılığının çarpımına eşittir. Çeşitli istatistiksel ve matematiksel yöntemler kullanılarak aktüerler tarafından hesaplanır. Tazminatların geçmiş yıl deneyimlerine ve riskin gerçekleşme olasılıklarına göre de belirlenmesi mümkündür. Sigorta şirketi her yaşa göre düzenlenmiş mortalite tabloları kullanarak tazminat miktarını tahmin ederler.
2. Katastrofik risk: Aynı türdeki rizikonun yaygın olarak ve belli bir dönemde gerçekleşmesi olasılığıdır. Örneğin deprem sonucu toplu ölümler prim hesaplamalarında dikkate alınmalıdır.
3. İdare ve Tahsil Masrafları: Sigorta şirketinin sigortacılık faaliyetlerinden kaynaklanan genel giderlerinin poliçe bazındaki değeridir. Riskin yüklenimi ile ilgili tüm masraflar kural olarak safi prime yansıtılmalıdır.
4. Rezervler: Sigorta şirketinin üstlendiği rizikolar için rezerv ayrıldığı durumlarda bunun etkisi primlere yansıtılmalıdır. Sigorta şirketlerinin sigortalılara olan yükümlülüklerine istinaden ayırdıkları matematik karşılıkların dışında mali bünyenin güçlenmesi ve olağanüstü durumlar için ayırdıkları rezervler, kullanılacak fon miktarını azaltması nedeniyle prim hesaplamalarında
dikkate alınmalıdır.
5. İşletme Kârı: Sigorta şirketleri kâr amacı güden işletmeler olduklarından primlerin belli bir kâr marjı içermesi gerekir.

Hayat sigortalarında 3 temel riziko vardır.
a. Vefat Riski: İnsanların gerek ecelen gerekse herhangi bir kaza sonucu yaşamını yitirmesi halinde, yakınlarının hayat standardında meydana gelecek olağanüstü düşüş veya kayıplar ölüme bağlı risklerdir.
b. Maluliyet Riski: Gerek kaza gerekse hastalık sonucu oluşabilecek çeşitli sakatlıklara bağlı olarak yine çalışma hayatının kısmen veya tamamen sona ermesi sonucu meydana gelecek hayat
standardı düşüş ve kayıpları maluliyet risklerini oluşturmaktadır.
c. Emeklilik Riski (Yaşama Riski): İnsanların belli bir yaştan sonra çalışamayacak ve kendi kazançlarını sağlayamayacak duruma gelmeleri sonucu hayat standartlarında meydana gelen düşüşler emeklilik risklerini oluşturmaktadır.

Birikimsiz sigortalar için aşağıdaki örnekleri vermek mümkündür.
• Ferdi Kaza Sigortası
• Süreli Hayat Sigortası
• Eğitim Sigortası
• Süreli Vefat Sigortası
• İşsizlik Sigortası

Sigortaya Giriş Yaşı
Geleceğini düşünen, sağlıklı, 18-60 yaş arasındaki herkes sigortaya girebilir.

Minimum sigorta süresi 10 yıldır. Başlangıçta belirlenen sigorta süresi, yazılı başvuruyla sonradan değiştirilebilir. Sigorta süresiyle sigortalının yaşının toplamı 70’le sınırlıdır.