BANKALARDA KREDİ YÖNETİMİ

BDDK’nın yaptığı sınıflandırmaya göre nakdi krediler; 

• İskonto ve iştira senetleri kredisi, • İhracat kredileri,

• İthalat kredileri, • İhracat garantili yatırım kredileri,

• Diğer yatırım kredileri, • İşletme kredileri,

• İhtisas kredileri, • Fon kaynaklı krediler,

• Bireysel krediler,

• Müşteri adına menkul değer alım kredileri,

• Kıymetli maden kredileri,

• Faktöring işlemlerinden alacaklar,

• Mal karşılığı vesaikin finansmanı,

• Kâr zarar ortaklığı yatırımı,

• Diğer krediler olmak üzere sınıflandırılmaktadır.

Ticari faaliyetle uğraşan gerçek ve tüzel kişiler bankalardan belli bir ödeme planına bağlı olarak taksitli kredi kullanabilmektedir. Bu krediler hem işletme sermaye gereksinmelerinin karşılanması hem de yatırımların finansmanına yönelik olarak yani “bir firmanın, stoklarını finanse etmek ya da üretim kapasitesini artırmak için makine/ekipman alımında veya yenilenmesinde, hammadde alımlarında, teknolojik altyapı yatırımlarında veya yenilenmesinde finansman sağlamak amacıyla ve iş yerinde yapılacak her türlü tadilat ve değişikliği gerçekleştirmek amacıyla” kullandırılan kredi türüdür.

Taksitli ticari kredilerin bazıları şu biçimde sıralanabilir:

• Ticari Taşıt ve Filo Kredisi

• Ticari Arsa Kredisi

• Franchising Kredisi

• Yurt Dışı Fuar Kredisi

• Turizm Sektörü Sezona Hazırlık Kredisi

• Ticari Taksi Kredisi

•Eşit taksitli kredide, ödenecek taksit sıklık bilgisine göre eşit taksitli ödeme planı oluşturulur.

• Azalan taksitli kredide, taksit tablosu belirli periyotta, belirlenen taksitten sonra, belirlenen oranda azaltma olacak şekilde yapılandırılır.

• Artan taksitli kredide, taksit tablosu belirli periyotta, belirlenen taksitten sonra, belirlenen oranda artırım olacak şekilde yapılandırılır.

• Periyodik ara ödemeli kredide, taksit tablosu belirlenen periyotta, belirlenen miktar baz alınarak oluşturulur. Belirlenen periyotlarda ve tutarlarda ara ödeme yapılır.

• Değişken ara ödemeli kredide, taksit tablosunda ara ödeme tutarları değişken, ara ödeme tarihleri sabit şekilde oluşturulur. Bu ödeme şeklinde ara ödeme tutarları serbest olarak, ödeme tarihleri ise periyodik olarak sabit şekilde belirlenmektedir.

• Serbest ara ödemeli kredide, taksit tablosunda ara ödeme tutarları ve tarihleri serbest şekilde oluşturulur.

• Belirli dönem faiz ödemeli kredide, belirli bir dönem süresince anapara ödemesi yapılmadan sadece faizin ödenmesi, kalan vade süresinde de anapara ve faiz tutarlarının sabit taksitler halinde geri ödemesi yapılır.

• Belirli dönem ödemesiz kredide, belirli bir dönem süresince anapara ve faiz ödemesi yapılmaz.

Spot Kredi: Kısa süreli nakit ihtiyacını karşılamaya yönelik bir kredi türüdür. Spot kredinin toplam tutarı, vadesi ve faiz oranı kredinin kullandırıldığı tarihte belirlenir ve vade sonuna kadar sabittir ve kredinin tamamı bir defada kullandırılır. Faiz ve diğer masraflarla birlikte kredinin tahsili dönem sonunda yapılmaktadır.

Eximbank’ın kullandırdığı kısa vadeli ihracat kredilerinin türleri şunlardır:

• Sevk öncesi reeskont kredisi,

• İhracata hazırlık kredileri,

• Dış ticaret şirketleri kredileri,

• KOBİ ihracata hazırlık kredileri,

• Kısa vadeli ihracat alacakları iskonto kredileri,

• İhracata dönük üretim finansman kredisi,

• Sevk öncesi ihracat kredisi.

Sendikasyon kredisi uluslararası piyasalarda çok farklı ülkelerden çok sayıda bankanın bir lider banka öncülüğünde bir araya gelip konsorsiyum oluşturarak örneğin Türkiye’deki bir bankaya kredi vermesidir.

Uluslararası Finans Kurumundan (IFC) Sağlanan Krediler: IFC, Dünya Bankası grubunda yer alan bir finans kuruluşudur. IFC, gelişmekte olan ülkelerdeki özel sektör yatırımlarına hükümet garantisi aranmaksızın, genellikle sermaye ortaklığına girerek ve/veya doğrudan kredi desteği ve sendikasyon/seküritizasyon kredisi sağlamak yoluyla kaynak aktarmaktadır. Kredilerin amacı genel olarak küçük ve orta boy işletmelerin desteklenmesidir. Ülkemizde farklı bankalar IFC ile kredi anlaşmaları yaparak sağladıkları fonları küçük ve orta ölçekli firmalara kredi olarak kullandırmaktadır.

Dövize endeksli krediler bir firmaya tahsis edilen kredinin belli bir döviz cinsine endekslenerek, kredinin açıldığı tarihteki döviz alış kurları üzerinden TL olarak kullandırılan kredilerdir. Dövize endeksli krediler firmalara TL olarak verilmekte ancak bankalar firmanın kredi riskini döviz cinsinden takip etmektedir.

Konut kredisi, ihtiyaç kredisi, bireysel finansman kredisi, bireylere verilen taşıt kredileri ve kredi kartları gibi kredi türleri bireysel krediler arasında yer almaktadır.

Güvence (Teminat) Açısından;
• Teminatsız Krediler
• Şahsi ve Maddi Teminatlı Krediler
• Şahsi Teminatlı Krediler
• Maddi Teminatlı Krediler

İskonto işleminde firma vadesi henüz gelmemiş olan bir senedi bankaya götürmekte, bir anlamda bankaya satmaktadır.

Banka bir firmaya borçlu cari hesap kredi olanağı tanımlandığında firma kendisine tanımlanan kredi limitini istediği zaman kullanabilmektedir. Bu limit çerçevesinde hesabından istediği zaman para çekebilmekte istediği zaman para yatırabilmektedir. Yani vade ve limit dâhilinde firma bu krediyi serbest biçimde kullanabilmektedir. Bu nedenle bu tür kredilere rotatif krediler denilmektedir.

Sendikasyon kredisi uluslararası piyasalarda çok farklı ülkelerden çok sayıda bankanın bir lider banka öncülüğünde bir araya gelip konsorsiyum oluşturarak örneğin Türkiye’deki bir bankaya kredi vermesidir.

Senet tutarı üzerinden konulan bu ihtiyat payına marj adı verilmektedir

OECD kurallarına göre; ticari sözleşme tutarının maksimum %85’i finanse edilmelidir.

İhracat taahhüdü kapsamındaki beyannamelerin asılları kredi tasfiyesini takip eden en geç 30 gün içinde kredinin taahhüt hesaplarına saydırılmak üzere ticari bankaya teslim edilir.

İhracat kredisi, ihracata yönelik olarak çalışan firmaların finansmanı amacıyla, ihraç konusu olan malların yurt dışına gönderilmek üzere yüklemesi yapılmadan önce (ihracat hazırlık kredisi olarak) veya yüklemeden sonra kullandırılmaktadır.

Hatırlama

Hatırlama