BANKALARDA KREDİ YÖNETİMİ

Karakter (Moralite/Kişilik): Kredi talep edenin borcunu geri ödeme konusundaki niyetini ifade eder. Karakter, kredi talep edenin itibarını, dürüstlüğünü ve ödeme alışkanlığı gibi tüm kişisel faktörleri içine alan geniş kapsamlı bir kavramdır.

Kapasite: Krediyi talep edenin mali yönden krediyi geri ödeyebilme gücünü gösterir. Her ne kadar kredi taleplerinin değerlendirilmesinde karakter faktörleri önemli olsa da kredi talep edenin mali gücü de son derece önemlidir. Kapasite ve karakter faktörleri birbirini tamamlar niteliktedir.

Teminat (Kefalet): Talep edilen kredinin güvencesini oluşturur. Kredinin kapatılması için başvurabileceği teminatlar; maddi teminatlar (rehin, ipotek vb.) ve kişisel teminatlar (kefalet) olmak üzere iki şekilde olabilir. Kredi talepleri değerlendirilirken maddi teminatlarla ilgili olarak uzmanlar tarafından gerçek değerinin saptanmış olması, üzerinde haciz, ipotek gibi sınırlayıcı hakların bulunup bulunmadığı gibi hususlar incelenmelidir. Kişisel teminatlarda ise aynen krediyi talep edende olduğu gibi kefalet veren kişinin karakteri, borç ödeme yeteneği gibi hususlar araştırılmalıdır.

Söz konusu ilkeler aşağıda yer almaktadır: • Karakter (Kişilik) Character • Ödeme yeteneği Ability to pay • Kâr marjı Margin • Kredi talebinin amacı Purpose • Tutar Amount • Geri ödeme planı Repayment • Kredinin güvencesi Insurance

2011 yılında Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından hazırlanan ve kredi taleplerinin değerlendirilmesi ve analiziyle ilgili hükümler de içeren “Kredi Riski Yönetimi Hakkında Tebliğ Taslağı” mali sektörün görüşüne sunulmuştur. Söz konusu taslağa göre bankalar kredi değerlendirmelerinde asgari olarak aşağıdaki bilgileri analiz etmelidirler: • Borçlunun/karşı tarafın güvenirliliği ve itibarı, • Talepte bulunanın yetkili olup olmadığı, • Kredi kullanım amacı, • Proje kredileri ve benzeri kredilerde olduğu gibi bir işin finanse edildiği durumlarda, bu işin yapılabilirlik durumu ve borçlunun bu işi yönetebilme kapasitesi, • Borçlunun iştigal ettiği iş ve iş deneyimi, • Borçlunun/karşı tarafın faaliyette bulunduğu sektörün durumu, • Borcun geri ödenme koşulları, • Geri ödemede kullanılacak kaynaklar, • Borçlunun tahmini nakit akımları ve yapabileceği borç servisi düzeyi, • Borçlunun ve dâhil olduğu risk grubunun kredi ve finansal durumu, • Alınan teminatların hukuken uygulanabilirliği, • Alınan teminatların kabul edilebilirliği, • Beklenen getiri ve risk ilişkisinin uygunluğu

Bir eleme süreci olan kredi taleplerinin değerlendirilmesi sürecinin ilk aşaması kredi talebinin geldiği şubede yapılan ön incelemedir. Bu aşamada esas olarak aşağıdaki soruların cevapları aranmaktadır:

• Kredinin talep edilme amacı nedir? • Kredinin miktarı nedir? • Kredinin vadesi ne kadardır? Krediyi kullananın geri ödeme planı nasıldır?

Ön inceleme aşamasında kredinin reddedilme nedenleri kredi talep edenin kendisinden, bankanın kredi politikalarından ya da mevzuattan kaynaklanabilir. Bu aşamada kredi talebinin reddedilmesinin başlıca nedenleri:

• Kredi talep edenin borçlanma ehliyetine sahip olmaması, • Kredi talep eden kişi ya da firmanın banka tarafından tespit edilen asgari nitelikleri taşımaması, • Kredi başvurusunda banka tarafından istenen bilgi ve belgelerin eksik olması,  • Kurumsal ya da ticari kredilerde kredi başvurusunun yetkilendirilmemiş kişiler tarafından yapılması, • Talebin geçerli mevzuata uygun olmaması, • Kredi amacının banka tarafından kabul edilebilir bir nedene dayanmaması, • Talep edilen kredi tutarının bankanın belirlediği limitlerden daha yüksek olması, • Talep edilen kredinin vadesinin bankanın belirlediği vadelerden daha uzun olması, • Talep edilen kredi türünün bankanın sunduğu kredi türleri içinde yer almaması, • Sektörün bankanın uzmanlık alanına girmemesi, • Bankanın kredi kullandıracak nakit pozisyonuna sahip olmaması ya da ilgili kredi türündeki limitinin dolu olması,

Bankaların kredi kararlarına dayanak teşkil edecek şekilde kredi talep edenlerle bunların içinde bulunduğu çevre hakkındaki bilgileri bir sistem dâhilinde değerlendirilmek üzere toplamasına istihbarat denilmektedir.

Süreklilik: Kredinin talep edilmesinden başlayarak, kredi ilişkinin sona ermesine kadar (hatta kredi ilişkisi sona ermiş olsa bile) kredi müşterisiyle ilgili gelişmelerin sürekli olarak izlenmesi ve kaydedilmesi gereklidir. İstihbaratın sürekliliğinin sağlanması hem bankanın ileride girebileceği yeni kredi ilişkileri hem de kredi müşterisinin içinde yer aldığı sektörün izlenmesi açısından önemlidir.

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama

Hatırlama