BANKALARDA KREDİ YÖNETİMİ - Deneme Sınavı - 20

Süre analizi yapmak • Esnek-oranlı borç vermek • Faiz swapı yapmak • Gelecek sözleşmeleri yapmak gibi yöntemler kullanılabilir.

Bankaların kredi riskine karşı geliştirebilecekleri belli başlı stratejiler şunlardır: • Kredi çeşitlendirmesi • Kredi tayınlaması • Kredi-riski analizi yapmak • Kısıtlayıcı sözleşmeler yapmak • Teminat istemek • Müşterilerle uzun süreli iyi ilişkiler kurmak

Kredi tahsis olunup kullandırıldıktan sonra kredinin izlenmesi gerçekleşir.

Değişen ekonomik şartlar ve yaşanan teknolojik gelişmeler ile birlikte bireylerin ihtiyaçlarını karşılayabilmek amacıyla kredi kuruluşları tarafından çeşitlendirilen bireysel krediler şu başlıklar altında toplanmaktadır: • Taksitli ihtiyaç kredileri, • Taşıt kredileri, • Konut kredileri.

Günümüzde bireysel kredilerin kullanım amaçları şu şekilde sıralanmaktadır: 1. Carî tüketim harcamaları, 2. Dayanıklı tüketim malı alımları, 3. Otomobil alımları, 4. Konut alımları

Fabrika kurulumu için alınan kredi ticari kredilere örnek gösterilebilir.

Ticari bankaların yanısıra, bireysel kredi verme yetkisi olan diğer finansal kuruluşlar ise sırasıyla taksitli satış finansman şirketleri, kredi birlikleri, tasarruf ve kredi kurumları, tüketici finansman şirketleri ve tasarruf bankaları ve sigorta şirketleridir (Arpalı, 2006).

Kredi birlikleri yine Amerika Birleşik Devletleri’nde yaygın bir kredi kuruluşudur. Bu birlikler sadece kendisine üyeliği bulunan tüketicilere kredi imkânı sağlamaktadır. Bütün borçlular derneğin üyesi konumunda iken üyelik hisse satın alma yolu ile gerçekleşmektedir. Kredi birlikleri daha az genel giderlere sahip olması nedeni ile daha düşük maliyetlere sahiptir ve daha ucuz kredi kullandırmaktadır.

Tasarruf ve kredi kurumları ise özellikle konut kredileri üzerinde yoğunlaşmış kurumlardır. Değişken faizli kredi veren bu tip kuruluşlara gelişmekte olan ülkelerde rastlamak mümkün değildir.

Kredi kuruluşlarının vermiş oldukları kredi miktarı ve bireylerin talep ettikleri kredi miktarı bir takım makro ve mikro ekonomik şartlardan etkilenmektedir. Hükümetlerin uygulamış oldukları para politikaları, sektörde yaşanan rekabet, kredi kuruluşları ve bireylerin ileriye yönelik beklentileri, cari dönemdeki ekonomik şartlar bunlardan bazılarıdır.

Kredi kuruluşlarının kredi hacimlerini arttırır.

Taksitli ihtiyaç kredisi başvurusunda kredi kuruluşları tarafından istenecek belgeler aşağıdaki gibidir: 1. Bireysel kredi başvuru formu, 2. Başvuru sahibi ile varsa kefil ya da kefillerin nüfus cüzdanının fotokopisi, 3. İkametgâh ya da başvuru sahibinin sürekli adresini gösteren fatura ve benzeri bir belge, 4. Başvuru sahibi ile varsa kefil ya da kefillerin çalıştıkları işyerleri tarafından onaylı ücret bordroları, 5. Başvuru sahibinin çalıştığı kurumdan alacakları o kurumun mensubu olduklarına ve maaşlarında herhangi bir kısıdın olmadığına dair bir belge, 6. Emeklilerin emekli maaşlarını aldıkları bankadan onaylı maaş hesaplarının ekstreleri, 7. Serbest meslek sahiplerinin bağlı olduğu odadan onaylı kayıt belgesi, vergi levhası, hesap özeti ve imza sirküleri

Konut kredisi başvurularında taksitli ihtiyaç kredisinde istenen belgelere ek olarak başvuru sahibi ve kefillerinden istenen belgeler ise şu şekilde sıralanmaktadır: 1. Kat mülkiyeti ya da kat irtifakı tapusunun fotokopisi, 2. Ekspertiz raporu.

İlk olarak Amerika'de kullanılmaya başlanmıştır.

I.Ön İnceleme

II.İstihbarat

III.Mali Tahlil

IV.Kredinin Yapılandırılması

V.Kredinin Tahsis Edilmesi

Doğru yanıt C'dir.

Bankacılık Kanununa göre ülkemizde, mevduat toplama yetkisine sahip olan mevduat ve katılım bankaları ile mevduat toplama yetkisine sahip olmayan kalkınma ve yatırım bankaları olmak üzere üç banka tipi faaliyette bulunmaktadır.

5411 sayılı Bankacılık Kanunu’na göre, bankacılık sistemimizde üç tip banka bulunmaktadır. Bunlar; mevduat bankaları, katılım bankaları ve kalkınma ve yatırım bankalarıdır.

2017 Ocak ayı itibariyle toplam aktif büyüklüğü, 2,87 trilyon TL’ ye ulaşan Türk bankacılık sektörü, 52 adet banka, 11653 yurt içi şube ve 210 bin çalışanı ile oldukça dinamik ve hızla büyüyen ve gelişmekte olan bir sektördür.

Bankalardan Kaynaklanan Faktörler

Bazen kredilerin sorunlu hale gelmeleri bankaların kendilerinden kaynaklanan nedenlere dayanabilir. Bu nedenlere bankalardan kaynaklanan faktörler denilebilir.

• Yetersiz istihbarat

• Yetersiz finansal analiz

• Kredinin yeterli incelenememesi

• Eksik güvence

• Yetersiz izleme

• Kredi fonksiyonunun yönetiminde yetersizlikler

• Kontrolsüz hızlı büyümenin izlenememesi

Sorunlu Kredilerin Bankaya Etkisi

Bankanın, sorunlu krediler sebebiyle karşı karşıya kalabileceği sorunları söyle sıralamak mümkündür. (Takan ve Boyacıoğlu, 2011, 261):

• Sorunlu krediler için ayrılmış fonlar, daha yüksek getirili alternatif alanlara yönlendirilemeyecektir.

• Sorunlu kredilerin daha yakın takip edilmesi gereği, idari giderlerin artmasına neden olacaktır.

• Sorunlu krediler, yöneticilerin ilgi ve zamanını daha verimli alanlarda değerlendirmelerini engelleyecektir.

• Sorunlu kredi sebebiyle bankanın imajının olumsuz etkilenmesi, bankanın büyüme ve gelişmesini olumsuz olarak etkileyecektir.

• Sorunlu kredilerin önemli bir hukuki uzmanlığı gerektirmesi, hukuki giderlerin artmasına neden olacaktır.

• Sorunlu krediler, özellikle yüksek oranlara ulaştıkları bankalarda çalışan personelin, düşük getiri ve sınırlı büyüme sebebiyle moralinin olumsuz etkilenmesine neden olacaktır.

• Sorunlu kredilerin, özellikle yüksek oranlara ulaştıkları bankalarda, bankanın faaliyetlerine son vermesine neden olabilir.

Tahsil imkanı sınırlı krediler: Anapara ve faiz ödemeleri 90 günden fazla geciken ve borçlunun kredi değerliliğinde zayıflama olan kredilerdir. Bunlar için ayrılacak özel karşılık en az %20’dir.

Kredi İzleme Yöntemleri

Bankalar, verdikleri krediye ilişkin gerekli izlemeyi yaparken birçok alternatif yöntem kullanabilirler. Bu yöntemlerden en çok kullanılanları şunlardır (Yazıcı, 2011, 149-150):

• Sektörün izlenmesi: Bir banka ekonomideki sektörleri de izlemelidir. Böylelikle banka, olumsuz bazı gelişmelerin yaşandığı sektörleri tespit edebilecektir. Bu sektörlerde bulunan kredi müşterilerinin, bu olumsuz gelişmelerden etkilenip etkilenmediğini etkileniyor ise ne denli etkilendiğini incelemeye alabilir.

• Krediye ilişkin vade ve kullanım amaçlarının izlenmesi: Kredi geri ödemelerinde, müşterilerin zorlanmaması için banka, verilen kredinin amaca uygun olup olmadığını denetleyebilir. Alımlara istinaden verilen kredilerde, bankanın alımlara ilişkin belgeler talep etmesinin nedenlerinden biri de budur.

• Müşterinin mevcut krediye ilişkin performansının izlenmesi: Banka kredinin sorunlu bir kredi haline dönüşme olasılığını takip etmede, limit aşımları, kredi taleplerinin sürekliliği ya da sıklığı, kredi limitlerinin doluluğu gibi kredi müşterisinin kredi performansına ilişkin bazı göstergeleri de takip edebilir.

• Kredi donukluklarının izlenmesi: Banka verilen kredinin amaca uygun kullanılıp kullanılmadığını takip için kredi donukluklarını takip edebilir.

• Faiz ve komisyon tahsilâtlarının izlenmesi: Banka müşterisinin sadece anapara değil, aynı zamanda faiz ve komisyon ödemelerini de düzenli yapması gerekir. Bu ödemelerde aksama olması firmanın mali yapısında olası bir bozulmanın işareti olabilir. Bu sebeple banka, kredi müşterisinin faiz ve komisyon ödemelerini takip edebilir.

• Firma yetkililerinin ve ortaklık yapısının izlenmesi: Kredi müşterisi firmanın, gerek önemli yetkililerinin, gerekse de ortaklarının mevcudiyetleri, payları banka tarafından izlenen bir başka konudur.

• Basında yer alan haberlerin izlenmesi: Banka, kredi kullanan firmanın gerek tüzel gerekse de sahiplerinin gerçek kişiliklerine ilişkin basında çıkan haberleri takip edebilir. Böylelikle krediyi sorunlu hale düşürecek olası bir gelişmeye ilişkin fikir edinebilir.

• Finansal kurumlar ile ilişkilerin izlenmesi: Banka, kredi müşterisinin başka finansal kurumlar ile ilişkilerini de izleyebilir. Kredi müşterisinin başka finansal kurumlar ile ilişkisinde sorunlar yaşaması, mevcut kredinin sorunlu kredi haline dönüşme olasılığını gündeme getirir.

• Finansal verilerin izlenmesi: Banka, kredi müşterilerine ait firma bilançoları, gelir tabloları mizan, nakit akım tabloları gibi finansal tablolarını takip edebilir, finansal verilerini gözlemleyebilir. Böylelikle kredinin sorunlu kredi haline dönüşme ihtimali, sürekli olarak gözlemlenebilir.